市金融办关于对（2017）59号提案的答复

案　   由：规范民间借贷，深化金融体制改革          

提 案 人：胡晓玲

主办单位：市金融办

协办单位：市经信委，滁州人行天长支行

答复单位：市金融办

答复时间：2017年6月30日

答复内容：您提出的关于《规范民间借贷，深化金融体制改革》的提案已交我单位办理，现答复如下：

提案中提到“中小企业融资难的局面，一方面活跃了民间借贷市场，丰富了融资渠道；另一方面也催生出大量高利贷行为，使得中小微企业面临着极大的经营风险。”同时针对性地提出了四点建议。我们认为您的提案提得非常及时，相关建议也很有价值，对于我们下一步完善本地的金融法规和政策、强化金融监管协作机制，推动防范和打击非法集资工作具有较大的启发和推动作用。接到此提案后，我办领导非常重视，抽派专人认真调研和具体办理，现将具体情况答复如下：

一、发展担保公司和小额贷款公司

要解决中小企业融资难的问题，就必须建立和完善中小企业信用担保体系，这是政府综合运用市场经济手段调控国民经济运行的重要措施，是强化信用管理、化解和避免金融风险、改善中小企业融资环境的必要手段。

拓宽小微企业融资渠道，为小微企业提供更便捷的担保增信服务，并将进一步完善担保公司的法人治理结构及内控制度。审慎经营、规范运作。建立一套具有可操作性的内控管理制度，使天振融资担保有限公司的各项工作在制度的框架内健康、持续的运行。加强政策性担保机构建设，推进“4321”政银担合作机制。目前我市的担保公司主要业务品种有：政银担（4321）业务、税融通、易信贷、兴农贷、道德信贷、过桥资金业务等。截止2017年5月31日，公司在保余额90225万元，在保户数280户，其中：政银担在保余额67965万元，在保户数248户。

我市目前现有5家小额贷款公司，分别为千秋小额贷款股份有限公司、中安小额贷款股份有限公司、秦栏小额贷款股份有限公司、宝丰小额贷款股份有限公司、天诚小额贷款股份有限公司，截止2017年5月31日，我市5家小贷公司累计发放贷款17860万元，对扶持我市中小企业、“三农”发展做出了突出的贡献，此外，由于小贷公司放贷资金主要来自股东出资，不吸收公众存款，行业风险对外溢出较小，极少发生风险事件。目前我市小额贷款公司发展已进入成熟期，随着经济下行压力加大，问题暴露越发集中，5家小贷公司，逾期贷款较多，此外，公司治理不规范、风险控制能力不足、商业模式不成熟等问题较为突出。

二、规范民间借贷，优化监管体系

民间借贷是公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的融资行为，按照信息透明度看，民间借贷可分为“公开化”行为和“地下”行为；从融资渠道看，民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。
    从民间借贷参与主体看，作为“公开化”民间借贷主体之一的小额贷款公司、融资性担保公司是由省、市金融办负责发放牌照并进行直接监管，作为“公开化”民间借贷主体之一的典当行等由省、市商务局、工商局等负责发放牌照并进行直接监管，作为“地下”民间借贷的公民之间、公民与其他法人之间的借贷行为无直接监管机构。

从民间借贷法律定性看，根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若开意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不超过银行同类贷款利率的四倍”。高于银行同类贷款利率四倍的民间借贷行为属高利贷，而高利贷行为不受法律保护。
      从民间借贷作用看，民间借贷行为一方面弥补了正规金融的不足，满足了低层金融需求；另一方面，这种行为发展不规范，影响金融秩序，威胁社会稳定。
      从我市市情况看，正规金融融资占主导，民间借贷规模总体偏小，撼动不了正规金融。
      作为行业监管部门，我办立足以下几个方面着力引导民间借贷行为，促进实体经济发展：
     一是小贷行业从业人员行为，严控民间借贷风险蔓延。我办每年开展2次小贷公司现场检查，每月审核5家小贷公司的财务报表，贷款客户名单，严禁小贷公司搞“账外账”，严禁小贷公司对外吸收存款，严防违法骗贷和违法放贷案件的发生，抑制民间借贷风险蔓延。
     二是积极组织相关部门处置非法集资，按照处置非法集资“地方政府负总责、行业主（监）管部门一线把关，联席会议组织协调”的总体原则，我市成立了以分管副市长为组长，以市金融办、公安局、工商局等19家单位为成员的处置非法集资工作领导小组（后调整为打击和处置非法集资领导小组），领导小组办公室设在我办。作为领导小组办公室，我办密切关注非法集资动态，2016年至今，我办联合市公安局、市场监督管理局、市人行开展了9次非法集资现场检查，并对检查中出现的问题及时进行处理，严厉打击违规民间融资行为。

三是加大金融知识宣传力度，增强公众对民间借贷认识。我办把普及金融知识作为一项重要工作持之以恒地加以推动。2017年，我办组织各相关部门将非法集资宣传活动深入开展到社区、乡镇，通过发放宣传手册、媒体传播等途径为广大人民群众普及非法集资常识。  

  下一步我办将加强与各相关部门的协作，维护辖区金融秩序。良好的金融秩序需要各职能部门的配合与协作。我们将在市委、市政府的正确领导下，进一步完善与各级政府的联系机制，加强与各部门之间的金融交流与协调，开展联合行动，稳妥有序地开展打击非法集资工作，合理引导民间借贷，维护辖区良好的金融秩序。
      三、创新金融服务，拓宽融资渠道

努力推进我市的金融体制改革，力求拓宽政府的金融便民业务。民间的非法融资除了高额利润，确实还具有集资方便，快捷等多方面的优势。因此，进行严谨的金融机制改革，拓宽金融机构的金融业务，提高业务效率，切实为企业融资者搞好服务，是搞好金融工作的基本举措，也是防止非法融资走捷径的一项有效举措；今年以来，我们正积极探索解决中小企业投融资难的现实困境。

1、积极运作，努力帮助企业解决“过桥”资金。为应对经济下行压力，缓解实体经济特别是小微企业和“三农”发展融资难题，改善金融服务，促进经济持续健康发展，根据安徽省人民政府《关于金融支持服务实体经济发展的意见》（皖政〔2015〕87号），我市就出台《天长市中小微企业续贷“过桥”资金管理暂行办法》（天政办秘〔2015〕68号），并于2015年11月6日颁布实行。设立了5000万元的过桥资金，由市经信委负责对全市工业企业的申请材料进行初审，由市天振融资担保有限公司对“过桥”资金进行具体管理运作，我市续贷过桥资金规模达到4900万元。针对过桥资金使用过程中存在的问题，将单笔续贷过桥资额度由500万元提高到1000万元，以充分调动商业银行的积极性，提高资金周转率；取消了20%的企业自筹部分和资金使用费，使企业申请过桥门槛和成本进一步降低。收费标准按照年贷款利率4.35%乘以使用天数；截至2017年5月31日周转金额166256万元，周转33.93次。

2、强化宣传、大力推荐和拓展“税融通”业务。根据安徽省人民政府《关于金融支持服务实体经济发展的意见》（皖政〔2015〕87号），结合我市实际，制定了《关于印发天长市税融通业务实施方案的通知》（天金〔2015〕28号），于2015年10月26日正式出台。“税融通”业务是指银行或融资担保公司根据企业纳税情况，向依法纳税的中小微企业提供一定数额的信用贷款或担保。银行给予贷款利率优惠，原则上不超过同期基准利率的120%，年化担保费率降至不超过1%，为我市中小微企业提供了融资便利条件。截至2017年5月31日，我办会同国地税，强化宣传、大力推荐和拓展“税融通”业务，共发放税融通贷款123笔，合计16090万元。

3、全力推进新型“政银担”合作模式。（1）积极主动，实现资源共享、风险共担、优势互补、互利多赢新局面；（2）创新思路，全力推进。为小微企业提供低门槛、低成本、更便捷的担保增信服务；（3）夯实基础，深化合作。为将“政银担”合作成果进一步壮大，公司按照省及滁州市的“两个全覆盖”要求，目前已基本建立起共担风险和可持续的合作模式。截至2017年5月31日，政银担在保余额67965万元，在保户数248户。

胡晓玲委员，我们感谢您对我们的工作提出的宝贵意见和建议。今后我们将进一步做好各方面积极解决我市小微企业融资难问题，促进天长经济在稳定的社会环境中健康的发展。